על טעויות שחייבים עושים

טעויות חובות תהיות – על טעויות שחייבים עושים

לבואם של משברים כלכליים אין הודעה מראש בכתב או התראה עם מעטפה חומה בתיבת הדואר תחת הכותרת "זהירות משבר". משברים כלכליים יכולים לתפוס אותנו בסיטואציות שונות בחיים, החל מחוב קטן שתפח עם הזמן, חתימה על מסמך מתחושת חוסר ברירה ברגע של לחץ וכלה בהתנהלות כלכלית אישית או עסקית שאינה תקינה או לא מתאימה למצב הכלכלי האישי ו"פתאום" אנחנו נגררים לתחילתו של מדרון חלקלק שמלא כולו בפיתויים הנראים לנו כחבלי הצלה משל לא היו חבלי תליה.

המשבר המדובר לא מבדיל בין הקורבנות אותם הוא גורר והוא יכול ליפול על כל אדם באשר הוא, אם בעקבות שמחה משפחתית שהכניסה אותנו להוצאות גדולות, בעל עסק שאינו עומד בנטל, פיטורין ממקום העבודה, החלטה עסקית שגויה או מגפה עולמית של וירוס קורונה שפוגעת כמעט בכל כיס או קופה. עפ"י נתונים שפרסמה רשות האכיפה והגביה לשנת 2019, היו כ-2 מיליון תיקים פתוחים בהוצל"פ ומעבר לכך עוד אלפי אזרחים 'חייבים' ללא תיק בהוצל"פ לגורמים שונים כגון בנקים, גמ"חים, חברות לאשראי חוץ בנקאי ואף לשוק האפור. הסטטיסטיקה על כמות 'החייבים' מוכיחה מעל לכל ספק שאין אזרח החסין מפני משברים כלכליים וחובות מה שמביא אותנו לשטוח בפניכם מספר טעויות שאם נייחס להם חשיבות בתחילת הדרך נוכל למנוע את הסערה הכלכלית בהמשך.

גם לבת יענה יש חובות

ישנם חייבים אשר מודעים למצבם הבעייתי ומיד עושים השתדלות במטרה להוציא את עצמם מהמצב, אך לצערי ובמסגרת פעילות העמותה אנו נתקלים ברבים שבוחרים את הכיוון ההפוך, מסתגרים בתוך עצמם, מתעלמים מהחוב, לא טורחים להוציא דואר רשום וחמור מכך, מעטפות החשודות כתזכורת למצבם מגיעות לתיבת האשפה בכניסה לבניין בעודן סגורות. לכאורה, לו היה מדובר במקרה נדיר לא היו גדו"י מברכים על הקמת עמותת 'אחריות' אך לצערי זהו מקרה נפוץ בו חייבים בונים לעצמם לאט לאט חומה באמצעותה מגנים הם על עצמם מסיבוכים כלכליים והתוצאות הנלוות אליהם, כביכול, יצליחו להעלים את החוב ולמנוע ממנו לצבור תוספות, להצמיח שרירים, ולהביא אחריו שרשרת של בעיות.

רגע, מאיפה תחזיר?

בשנים האחרונות הפך תחום ההלוואות לזמין ונגיש, עיתונים המכבדים עצמם מפרסמים בעמוד ראשון מודעות ברוח וסגנון של "רק תבקש – תקבל" (*אין המערכת אחראית לתוכן המודעות – לכן חשוב לקרוא את האותיות הקטנות) חלק מהמפרסמים הינם גורמים מסודרים כגון בנקים וחברות אשראי פרטיות, (שגם הם נושאות ריבית גבוהה) אך ישנם גם מודעות של ארגונים המתפקדים כזרועות של השוק האפור או אנשיו שרק מחכים לדקה בה חתימתכם האישית תשורבט על מסמך ההלוואות שלהם, וזה בדיוק הרגע שהמצב הופך לגרוע יותר, הרבה יותר! (זכרו, גמחי"ם לא מפרסמים) 

אחד הדברים שבד"כ לומדים בדרך הקשה זה שלקיחת הלוואה לכיסוי חובות אינה פותרת את הבעיה, אלא מרחיבה את קוטר הגלגל והסיבוב מלמעלה למטה לוקח קצת יותר זמן, ברור שבהגיע תור הפירעון נאלצים להחזיר את ההלוואות כולם ובתוספת ריבית גבוהה. והגלגל? הוא ימשיך לדהור…. לתהום.

אל תסמכו על "סמוך עלי"

אחת התלונות אותה אנחנו שמענו מכ-50% מהפונים לעמותה היא "לא היה לי כסף לייעוץ מסודר כלכלי או משפטי אז הייתי חייב לצאת לים הסוער כדי להציל את עצמי בכוחות עצמי", המשמעות: חייבים רבים נקלעים למצבים שאין ביכולתם לממן ייעוץ משפטי או פיננסי/ חשבונאי ונגשים לטפל בתסבוכת לבדם מול נושים שחלקם גופים פיננסיים שעטופים בסוללות עורכי דין ואנשי משא ומתן שמומחים לגרור אתכם כדי שתפעלו נגד עצמכם, וכמה שזה מצער לומר זאת, בלשון המעטה – לא תמיד זה מוכיח את עצמו, הם יגרמו לכם לבצע דברים שאתם לא מודעים לכך שהם נוגדים את האינטרס שלכם, צריך לזכור אתם נפגשים פעם ראשונה עם מחלקת הגביה של הבנק, מנגד, אנשי הגביה הבנקאית נפגשים כל יום עם 12 אנשים כמוכם, בדרך כלל הם מנצחים! זה העבודה שלהם, משלמים להם לנצח, אתם? תהפכו כנראה ל'חייבים'.  

תחתום כאן וכאן וגם כאן

אם הייתם בקשיים כלכליים במהלך חייכם הפרטיים או העסקיים וודאי נתקלתם במה שהפך לתופעה של ממש, דווקא מתי שאתם בשיאו של הלחץ הכללי מופיע לכם באופן "מקרי" הודעת טקסט עם הצעה להלוואה "בתנאים נוחים וללא ערבים". תכירו, מנגנון הלחץ.

כמו החברות שיודעות להציע לכם את הסכום הנכון ברגע "הנכון" כך גם המערכת הפנים בנקאית שלומדת את ההתנהלות הכלכלית שלכם יודעת לנצל את המומנטום בו אתם לחיצים ולהציע לכם הצעות כביכול היו גלגל הצלה ולו כדי לקשור אתכם או מישהו מסביבתכם למערבולת הקיימת.

קחו כדוגמא את ההצעה המפתה מהבנק לאחד כמה הלוואות שלכם תוך הגדלת הסכום והחתמת ערב\ים נוספים, צעד שכל בעל עסק שנמצא במורכבות כלכלית יקפוץ עליו במוצא שלל רב, אך מה שאתם לא יודעים זה שהבנק עוקב אחריכם ומלמד את עובדי הבנק לזהות את המצבים האלו ולנצל את הלחץ שלכם ואת הרגע הזה בו תחתימו ערב נוסף על כלל האובליגו שלכם ובכך לקשור אתכם חזק יותר ואף מישהו נוסף איתכם, לסירה שהחלה לשקוע.

המסקנה: לא בושה לומר "אני מבקש לחשוב על הדברים יממה לפני שאני חותם" – למרות הלחץ שאתם שרויים בו. תזכרו! קשקוש קטן בתחתית המסמך שקרה ברגע של לחץ, יכול להיות בעוד שנה הקוץ שהוציא את האוויר מהסירה הכלכלית שלכם וגרם לה לטבוע.

ויהי חושך ויהי אור

לכן, חובה להתייעץ, לדבר ולשתף בני משפחה, חברים קרובים או אפילו אל תתביישו לשתף את הרבי שלכם, זכרו, שאלת חכם – חצי תשובה, עצם הצגת הבעיה מול גורם נוסף מסדרת לכם את המחשבות. בהחלט חשוב להתייעץ אך ורק עם איש מקצוע ולא להמתין יותר מידי. החששות פרצו? הספקות מפריעים לישון? אל תישארו לבד. לא כייף לחכות בחושך במיוחד לא בזמן שאפשר ליצור קרן אור.

עוצו עצה –  אחת!

"באין תחבולות יפול עם ותשועה ברב יועץ" הפסוק (משלי יא – יד) המילה "ברב" בפסוק נקראת עם חולם ב-ו' "ברוב יועץ" אבל אם נתייחס לניקוד החסר כפי שכתוב "ברב" – משמע אחת מהדרכים להגיע לתשועה היא להיוועץ עם רב. לא סתם בחרתי את הכותרת לפסקה זו "עוצו עצה – אחת". אפשר לומר שברוב המקרים שמגיעים לשולחן העמותה משתקפת תמונת מצב של אנשים שבעקבות המצב הכלכלי הסבוך בחרו לחפש תשועה ברוב יועץ או ברוב יועצים. האח הציע לשאול את דוד יעקב, ולדוד יעקב יש חבר שהיה בצעירותו מנהל סניף דואר שחייבים להתייעץ גם איתו מה לעשות, וככה מעבר לחוסר השקט שיוצר המצב הכלכלי הקשה אליו נקלעתם, אתם מוצאים את עצמכם טובעים בעצות שונות ואף סותרות, מה שמהווה גורם נוסף לצעדים לא נכונים שלרוב רק מגבירים את הגלים הסוערים ממילא.

מוציאים את הראש מהחול

לאחר שהבאנו את עיקרי הטעויות אותם עושים חייבים שמצאו עצמם ב"פינה" בחוסר ברירה ננסה להביא את הפתרונות.

החל מהשלב הראשון שבו חשבון הבנק, הגמ"ח או האשראי העסקי החל לאותת בסימני מצוקה קטנים מומלץ לעצור לרגע, למרות הקושי שזה גורר אחריו. זכרו כי תמיד עדיף לעצור לפני המדרון בשעה שארבעת הגלגלים עדיין על האספלט ולא חלילה שהעסק מתנדנד כי גלגל אחד כבר איבד שליטה, לעיתים אפילו פגישה עם הבנקאי או חתימה על מסמך אקראי עשויה לסבך את ההליך ללא תקנה.

זכרו! טיפול מהיר בחוב שהוא עדיין צעיר ככה"נ ימנע מכם את תשלומי הריביות וכך יקל עליכם לחזור לשגרה כלכלית נכונה עם הרבה פחות כאב ועוגמת נפש. חשוב שתדעו שישנם סיטואציות – לא תמיד כמובן – שכאשר נושה או אפילו העו"ד שמייצג אותו רואים נכונות מצד החייב להגיע להסדר חוב – זה יוסיף לכם נקודות זכות במו"מ מולו וייתכן שהוא אפילו יבוא לקראתכם ככל שיוכל. 

התייעצו, דברו עם המשפחה הקרובה, פנו אל הרב שלכם והתייעצו עימו, אם הגעתם להבנה שעליכם לפנות לגורמי מקצוע במטרה לקבל הכוונה וייעוץ מתוך אחריות ולא סתם "באוויר" חשוב שתדעו שמי שיכול לייעץ לכם בדרך הנכונה ביותר עבורכם הם רק בעלי מקצוע מוכרים מוסמכים ומומלצים כמו רואה חשבון, יועץ כלכלי, עורך דין וכדו', לפעמים הצרות מתחילות דווקא כי פניתם ל"סמוך עלי" ו"יהיה בסדר אחי". אל תיפלו לרשתות של אלה המנסים להרוויח עוד כמה שקלים מהצרות שלכם האנשים הנכונים שלמדו מניסיונם מהי אחריות אמיתית הם שיוכלו לייעץ, לסייע ולהציג בפני החייבים את זכויותיהם, לבנות סדרי עדיפויות (נכונים לכם!) ולעשות הכל על מנת להגיע להסדרים הוגנים, קיזוז ריביות ואפילו להפחתה של סכומי החובות, חשוב להדגיש, אין הליכי קסם וחלק גדול מאלו הפונים לחדלות פירעון (פשיטת-רגל) עושים טעות בהחלטתם זו, ההחלטה האם ללכת לעבודת שיקום מאומצת שהיא דרך ארוכה אבל קצרה ונכונה או ללכת לפירוק וחדלות פירעון היא לא תמיד החלטה קלה, בהחלטה כזאת תתייעצו עם מישהו שאינו צד לרווחי ההחלטה וגובה כסף בעבור ההליכים האלו.

נקלעתם למשבר כלכלי? אתם לא לבד! צוות היועצים של עמותת 'אחריות' איתכם ובשבילכם תמיד. נלווה אתכם בדרכים המקצועיות אותם למדו צוות העמותה מהניסיון הרב, ננהל משא ומתן עם הנושים שלכם ובעז"ה גם נגיע להסדרים הטובים ביותר עבורכם והמתאימים למצבכם.

הייצוג וההכוון ניתנים ללא תשלום מצדכם ע"י עסקנים מוכרים וראויים.