הבנק והלקוח – יחסינו לאן

היקלעות לקושי תזרימי זמני או קריסה כלכלית הן של משקי בית והן של עסקים, היום יותר מתמיד, הם מנת חלקם של רבים מהאזרחים. כאשר ע"פ רוב, הנושה העיקרי הוא הבנק.

עם תחילת המשבר חייבים רבים מוצאים עצמם "אבודים", מבוהלים ולא יודעים איך להתנהל מול המערכת הבנקאית, ובשל כך מעדיפים לנקוט בשיטת "שב ואל תעשה", וזו הטעות הקריטית ביותר אשר מצמצמת את סיכויי החייב לצאת מן המצוקה אליה נקלע.

בשורות הבאות נביא לפניכם 'מורה נבוכים' תמציתי, אשר יסייע לכל חייב בהתנהלות אל מול המערכת הבנקאות בימים אלו.

כלל ראשון-לא בורחים מהחוב

נכון שבנקודת הזמן בו מתחיל המשבר, הכי נוח להתעלם משיחות של הנושים, ספקים ונציגי המערכת הבנקאית, אך דווקא בנקודה הזו חובה לפעול באופן מושכל, להבין את התמונה ולהעריך סיכויים וסיכונים.

ע"פ רוב, כשיש חריגה ממסגרת האשראי בחשבון ו/או פיגורים בהלוואה, הבנקאי יצור קשר עם הלקוח בניסיון להגיע להסדר לכיסוי החריגה. ככל שהלקוח יתעלם ולא ישתף פעולה עם פניית הבנק, ייאלץ הבנקאי להעביר את הטיפול למחלקת הגביה הפנימית של הבנק ומשם הדרך קצרה להעברת החשבון לעו"ד המייצג את הבנק למשלוח מכתב התראה ולהעברת החשבון לטיפול משפטי.

חשוב להדגיש, כי לפני כשנתיים פרסם בנק ישראל הוראות והנחיות לבנקים כיצד לפעול בהליכי גביית חובות כאשר בין היתר נקבע כי חובה על הבנק לשלוח מכתב התראה ללקוח טרם העברת החוב לטיפול משפטי, לפרט במכתב את רכיבי החוב בפרוט וכן מתן 21 יום ללקוח להסדיר את החוב.

קיבלתם זמן – נצלו אותו

יש לראות בימי ההתראה כימי חסד ממש, וחשוב עד מאד להשכיל לנצל ימים אלו להסדיר את החריגה בחשבון מכמה סיבות.

הסיבה הראשונה היא מתן האפשרות לחזור להתנהל מול הבנקאים בסניף אשר מכירים את הלקוח, להגיע להסדר מולם ולהמשיך לנהל את החשבון בסניף, ובכך לייתר את ההליך המשפטי (שכן מרגע שהחשבון יוצא מטיפול הסניף הוא עובר ליחידת הגביה אשר מתפקידם לעשות הכל ע"מ לגבות את החוב).

שנית, ככל שלא יוסדר החוב בימי ההתראה, יועבר החשבון לטיפול משפטי להגשת תביעה. מרגע שנפתח הליך בבית המשפט, הבנק מדווח על כך לבנק ישראל והסימון הבעייתי יופיע בנתוני האשראי של הלקוח.

כאמור, את ימי ההתראה חשוב לנצל ע"מ למקסם את המו"מ עם הבנקים. עם רצון טוב, כמעט תמיד ניתן למצוא מתווה יצירתי ע"מ להגיע להסכמות. הבנק מטבע הדברים יבקש לחזק בטוחות, אך גם בשלב זה חשוב לשקול היטב לפני שיעבוד נכס או צירוף ערב נוסף לחוב- בראיה צופה פני עתיד, למצב בו חלילה לא תעמדו בהחזרים והבנק יבקש לממש הבטוחות, ולפעול כנגד הנכס או הערב. כמו כן, כדאי לבדוק יכולות גיוס כסף מזומן מה שמרחיב את טווח ההתמקחות והמשא ומתן עם הבנק.

ככל שלא תגיעו להסכמות עם הבנק, בחלוף ימי ההתראה תוגש כנגדכם תביעה לבית המשפט (או שתוגש תובענה על סכום קצוב להוצאה לפועל אם החוב נמוך מ-75,000 ש"ח). גם במקרה זה, חשוב שלא להתעלם מכתב התביעה שיומצא לכם. בשלב הזה אתם כבר בהליכים משפטיים ובסדרי הדין יש חשיבות רבה למועדים, שכן אם לא תגישו כתב הגנה בתוך המועדים הקבועים בדין, סביר להניח שינתן כנגדכם פסק דין בהעדר הגנה. (בקשה מאוחרת לביטול פסק הדין עלולה להשית עליכם הוצאות לטובת הבנק ע"מ לפתוח שוב את ההליך)

כמו כן, אם בעת הגשת התביעה קיים חשש להכבדה על ביצוע פסק הדין לכשיינתן, כלומר, אם קיים חשש שעד שיינתן פסק הדין יורע מצבו הכלכלי של הנתבע או אם קיים חשש להברחת נכסים, הבנק רשאי להגיש בקשות לעיקולים זמניים על נכסים/כספים/מניות/קרנות השתלמות וכיוצא בזה.

ככל שלא תגישו כתב הגנה, בחלוף 60 יום יינתן פסק דין וכשיהפוך לחלוט רשאי הבנק לפתוח בהליכי גביה במסגרת תיק הוצאה לפועל. כמובן, עם פתיחת תיק ההוצאה לפועל, תחויבו גם בסכום ההוצאות שנפסקו כנגדכם בהליך המשפטי בנוסף לסכום האגרות והוצאות שיושתו עליכם בתיק ההוצאה לפועל.

שימו לב, גם אם אתם בעיצומם של הליכי הוצאה לפועל, ניתן וכדאי להגיע להסדר עם הבנק  ובכך תרוויחו את הריבית המיטיבה של הבנק מאשר הריבית בהוצאה לפועל וכמובן, עיכוב ההליכים בתיק ההוצאה לפועל.

חשוב עד מאד, להיוועץ עם עו"ד הבקיא בתחום אשר ידע למצות את זכויות הלקוח מול הבנק.

לסיכום:

• א. התעלמות מהחוב לא תצמיח פתרון, וביום שתתעוררו תופתעו לגלות שהחוב תפח לבלתי הכר.
• ב. כדי לחסוך בהוצאות, חשוב למצות עם הבנק את המו"מ, בייחוד אם אתם עדיין בשלב טרום תביעה.
• ג. אם נתוני האשראי שלכם חשובים לכם לעתיד נסו למנוע את הגשת התביעה לביהמ"ש ובכך למנוע את הדיווח לבנק ישראל.
• ד. גם אם כבר נפתח נגדכם תיק בהוצאה לפועל, העדיפו להגיע להסדר מול הבנק ובכך תרוויחו את הריבית המיטיבה מאשר ריבית של הוצאה לפועל.
• ה. זכרו, למערכת הבנקאית ישנם מנגנונים יצירתיים ונכונות להגיע להסדר עם חייבים, החל מהסדרים מדורגים ועד הסכמים לתשלום מזומן תוך ויתורים של הבנק על חלק מהסכום.

אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי. רצוי להיוועץ עם עורך דין בכל מקרה לגופו.