המצב פלוס מינוס

מכירים את זה שלא משנה כמה כסף אתם מרוויחים או כמה אתם מוציאים, אתם עדיין לא מצליחים לחסוך? אז מסתבר שזו בעיה של כמעט רוב אזרחי ישראל, כולנו מתחילים את החודש עם הוצאות קבועות וגדולות והרבה מאיתנו לא יודעים כיצד החודש יסתיים.

להרבה מהמשפחות בישראל אין בעיה אמיתית עם כסף – אלא בניהול הכסף, וכמה מצער שרובן בכלל לא מודעות לאופציה של התארגנות ותכנון נכון של הכספים שנכנסים מידי חודש לחשבון המשפחתי.

המצב של חוסר בתכנון נכון של ההוצאות, ההכנסות וכלכלה נבונה, יוצר לא פעם תסבוכות כלכליות שמעצימות את עצמן והופכות במהרה  לבור בלי תחתית שלרוב מצריך ליווי וייעוץ מקצועי כדי לצאת ממנו למסלול חדש.

בתהליך הליווי אותו אנחנו עוברים עם משפחות ועסקים שנקלעו לקשיים ישנם מס שלבים אותם אפרט לאורך המאמר.

שלב 1: קבלת החלטה

קבלת החלטה משמעותה קודם כל מודעות משפחתית לבעיה כלכלית, והבנה שעלינו למצוא כיוון חדש להתמודדות הכלכלית שבסופו יביא את חזרת השליטה על המצב הכלכלי וגם את הוודאות למשפחה.

לא פעם המודעות הכלכלית עולה כפועל יוצא של שדרים מהסביבה, כגון טלפון מהבנק ,נושים המתדפקים על דלת הבית או המשרד, הלוואה נוספת שלוקחים מבלי תכנית מסודרת מאיפה להחזיר.

שלב 2: זיהוי מצב קיים

שלב זה נקרא 'שיקוף' והוא כולל זיהוי של ההוצאות, הנכסים והחובות של המשפחה. בחינת המצב מבוססת על שקלול נתונים מתוך מסמכי חשבון הבנק והפעילות העסקית עד לקבלת תמונה ברורה המשקפת את הפער בין הכנסות להוצאות, מצב החובות, וקיומם של נכסים והשקעות שברשות המשפחה או העסק.

לא פעם משפחות הפונות אלינו אומרות "הכסף נוזל לי בין האצבעות" או "אני באמת לא יודע לאן הולכת המשכורת".

אכן, הנחת היסוד העומדת בבסיס התהליך היא יצירת שקיפות ונראות של "כל שקל ידוע".  לרוב הפעילות הכספית של משק הבית היא פעילות נוכחת ומשפיעה, אך עמומה ובלתי נראית. הזמינות של אמצעי תשלום כמו כרטיסי אשראי הופכת את הכסף למשאב חמקמק מהותית ותפישתית.

חשוב לציין בהקשר הזה את הבלבול והתעתוע שיוצרת שיטת ה"קנה היום שלם מחר". התשלומים הללו מקשים עוד יותר על היכולת לעקוב אחרי ההוצאות ולתכנן ולנהל את כלכלת המשפחה. בהרבה מקרים הם יוצרים אשליה של יכולת התמודדות טובה יותר עם ההוצאה.

"כשיש כסף קונים. כשאין לא קונים"

אברהם פ. (32) מתנהל היום רק עם כסף מזומן. הוא היה צריך את הצעד הקיצוני הזה לאחר שהגיע לחובות של 200,000 ש"ח. "כשהייתי צעיר עברתי תקופה לא קלה והייתי מחלק צ'קים מהיום ועד להודעה חדשה, ולכן הסתבכתי, נוצרו לי חובות שרק גדלו עם השנים. המעבר למזומן היה תהליך לא פשוט עבורי וכלל למידה של התנהלות כלכלית נכונה.  בהתחלה היה מאד קשה, כי אין את התחושה של יהיה בסדר עד ל-10 לחודש שרשום על הצ'ק. פתאום צריך להוציא ולשם את הכסף באותו הרגע,   עם הזמן למדתי שאפשר גם בלי הצ'קים", מספר אברהם.

אברהם מוסיף, "חיי היום-יום בהתנהלות של מזומן בלבד היא קלה יותר וזה כולל רישום וניהול של תקציב אותו אני מנהל ע"ג לוח חודשי. יודע לפי התוכנית מה אני צריך לשלם וכמה פחות או יותר יישאר. אנחנו לא מגיעים למצב שאנחנו לא יודעים לאן הכסף הלך. נכון שישנם חודשים טובים- יותר או פחות, אבל עדיין אני ממצליח לשרוד".

שלב 3: בניית תקציב מאוזן

לאחר שתמונת המצב ברורה הגיע הזמן לבנות תקציב מאוזן של הכנסות והוצאות. תקציב שאינו גרעוני מחד, ומאידך לתת מענה לצרכים החיוניים של המשפחה.

לאחר שהמשפחה החליטה על וויתורים בנושאים מסוימים כדי לאזן את התקציב והוא ישקף את סדרי העדיפויות של המשפחה, לפעמים מדובר בוויתורים שעלולים להיות כואבים שכן הם מייצגים שינוי בדפוסי ההתנהגות ובהרגלים הקשורים לסגנון חיים, מזון, ביגוד ונופש. כוחו של הרגל נובע מהפיכתו למובן מאליו ולכן קשה לפעמים לצפות כיצד אפשר להיפרד מהרגל שהפך לחלק בלתי נפרד מאורח החיים.

יתרונו של בניית תקציב הוא מה שמאפשר לפעול תוך סדרי עדיפויות אישיים בתוך המסגרת התקציבית המאפשרים להגדיר צרכים ורצונות.

"לחיות עם מה שיש – במזומן"

יפה ש. (43) מספרת: "אני יודעת כמה אני קונה לפי התקציב שבניתי. אני מחלקת את ההכנסה שלי לכל התשלומים הקבועים כמו אוכל, חשמל ומים. בעבר הגעתי למצב של חובות בעיקר בגלל שימוש בצ'קים שהם ללא ספק מכה לאנושות, מאחר ומעבר לחוסר הידע להתנהל עם הכסף' הצ'קים יצרו הרגשה שהנה אני מסתדרת ויש לי כביכול כסף. היום יש לי כלל ברזל 'לא נותנים כסף אם אין אותו'". אחרי שנים של שימוש במזומן יפה מצהירה שזו הדרך היחידה עבורה להימנע מחובות. "לא אכנס לשם עוד פעם. אני לא רוצה כאבי ראש ונדודי שינה. מעדיפה לדעת את התקציב שלי בכל תחילת חודש לאותו החודש ולחיות עם מה שיש – במזומן".

שלב 4: בקרת תקציב והסדר חובות

בשלב זה נערך מאמץ שיטתי ומכוון לעמוד בגבולות שהתקציב נכון. במידה ויש חובות זהו בדיוק הזמן לטפל בהחזרתם. אחרי שהמשפחה מבינה שיש אפשרות לבחור בדרך חיים אחרת.

רוב חובות משקי הבית בישראל אינם נובעים מלקיחת משכנתא אלא מהלוואות מגוונות כמו רכישת רכב, יציאה לחופשה, הלוואה לסגירת המינוס ואז עוד הלוואה לסגירה חוזרת של המינוס, דבר שמצוי פעמים רבות.

חוסר מודעות כלכלית, כניעה לפיתויים צרכניים, הלוואות גדולות מגורמים וגופים שונים ללא יכולת להחזיר, כל אלו ועוד הם סיבות נוספות לכך שאלפי משפחות, עצמאיים ומשקי בית שקועים בחובות כבדים.

נכון שישנן הלוואות גרועות יותר ופחות, אבל לפני הכל צריכה לעלות השאלה האם לקחת הלוואה בזמן שהאוברדרפט כבר ישנו. בדרך כלל כשלוקחים הלוואה לסגירת המינוס הוא חוזר ואז נדרשים לקחת הלוואה נוספת לסגירת המינוס – וחוזר חלילה

אין טעם לקחת הלוואה ללא בקרת תקציב ברורה ומדויקת! מינוס קטן בחודש = מינוס ענק בסוף שנה.

"זה מתחיל בקטן"

שמעון מספר: "הרווחתי יפה מידי חודש, ההכנסות שלנו היו 15,000 ₪, אבל ההוצאת שלנו היו 16,000. החסר החודשי היה 1,000 ₪, זה לא היה מורגש כלל ולא הוביל ללקיחת הלוואות מיוחדות רק כניסה למינוס קטן. אלא שהפער ה"קטן" הצטבר כי בסוף 1,000 בחודש זה 12,000 בשנה וכך הלאה, וזה עדיין לפני ריביות על חריגה. ככה עברו 6 שנים שבהם לא הבנתי להיכן הכסף שלי הולך ולמה אני צובר חובות, מינוס ואשראי נוסף בבנק למרות המשכורת המכובדת. רק כשהתחלתי תהליך של בניית תקציב מאוזן הצלחתי לעצור את מחול השדים  ולהתייצב חזרה על קרקע בטוחה.

שלב 5: חשיבה ותכנון עתידי

תהליך הליווי הכלכלי מסתכם במבט קדימה- זיהוי המטרות הפיננסיות וההערכות למימושן.

התכנון העתידי כולל מטרות לטווח קצר, בינוני וארוך המאפשר חסכון לקראת מטרות אלו. מטרות אלו משתנות ממשפחה למשפחה. הדבר תלוי בגובה ההפרשה וביכולת הכלכלית של המשפחה על  פי סדרי העדיפויות.

קודם כל אנחנו מבינים את סדרי העדיפויות ,הרצונות והיעדים המשפחתיים. חשוב להבין שההחלטות הן בידיים שלכם, אנחנו לא בוחרים עבורכם כמה לחסוך ובמה לצמצם, אנחנו מלווים אתכם ומכוונים אתכם בקבלת החלטות. ישנו פתרון אחד אמיתי להתנהלות כלכלית בעייתית ובלי מאוזנת והוא התנהלות כלכלית מאוזנת.  אין מנוס מלאמץ את הכלל הפשוט "חייבים לחיות ממה שיש" – כלומר להקפיד ללא פשרות שההוצאות לא יהיו גבוהות מההכנסות. כן, זה אפשרי!

אנחנו מתמקדים ביעדים, ברצונות ובשאיפה שלכם לעתיד כלכלי טוב יותר. כשיש לכם תקציב משפחתי אתם לא רק מאוזנים כלכלית אלא נכנעים הרבה פחות לפיתויים של הוצאות, מבצעים והוצאות מיותרות, ומתנהלים בצורה חכמה ומושכלת.

אנחנו בארגון 'אחריות' מזמינים אתכם לפנות אלינו לשיחת הכוונה שבה נבחן לעומק את בעיה העומדת בפניכם תוך הבנת מצבכם הכלכלי וכך נוכל ליצור עבורכם את הדרך הנכונה.

האמינו לנו: "אתם תרגישו מצוין עם זה".